Консультация бесплатно

Банкротство физических лиц с ипотекой г. Чебоксары 

Руслан Кучекеев

8-967-796-77-99    (8352) 62-12-74

Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" беспощаден: если нарушение графика по ипотечному жилью превышает три месяца, залоговый кредитор – Банк, имеет законные основания для обращения в судебные органы с требованием о расторжении договора и обращением взыскания  на  предмет залога - ипотечное жильё (квартиру, дом с земельным участком). Действующее законодательство позволяет реализовать ипотечную квартиру, не принимая во внимание даже наличие детей, не достигших совершеннолетия и проживающих совместно. В отличии от закона «об ипотеке» в настоящее время складывается судебная практика которая даёт возможность сохранить в процедуре банкротства единственное жильё.

Как сохранить ипотечную квартиру при процедуре банкротства в Чебоксарах?

Неоднократно встречаются ситуации, когда люди  соприкасаясь  с финансовыми проблемами, бросают оплачивать задолженность в сфере потребительского кредитования, но не допускают нарушения кредитной дисциплины по ипотечному кредиту. Позиция заёмщиков в данном ситуации  понятна, никто не желает терять ипотечное жильё, по которому вносился не только  первоначальный обязательный взнос,  но и материнский капитал. Часто у людей в данной ситуации возникает вопрос : «Можно ли объявить себя несостоятельным (банкротом) по всем кредитным обязательствам, кроме ипотечного кредита?» либо  же встречаются утвердительные пожелания : «Намерен оплачивать лишь ипотеку, остальную кредиторскую задолженность желаю списать через процедуру банкротства!»

К глубокому разочарованию, стать банкротом «частично» невозможно. Банкротство охватывает всю задолженность. С момента направления в арбитражный суд заявления о признании несостоятельным (банкротом) нельзя  проявлять  предпочтение отдельному кредитору. Если данная ситуация возникла, финансовый управляющий имеет законные основания оспорить внесенный платеж.

На практике вероятен и иной вариант: когда ипотеку в ходе процедуры банкротстве оплачивает поручитель или созаёмщик. В этом случае внесенные платежи оспорить будет гораздо сложнее, но есть одно Но. В день введения процедуры банкротства срок полного возврата всех кредитных обязательств, в том числе и ипотечный, считается наступившим и заёмщику выставляется к уплате вся оставшаяся сумма обязательства, а не согласно графика ежемесячных платежей. По этой причине оплата в срок ежемесячных платежей по кредиту не сможет остановить банк от действий по расторжению ипотечного договора и выхода с заявлением суд о включении в реестр требований кредиторов всей оставшейся суммы задолженности. В случае неосуществления указанных действий, банк, как залоговый кредитор может лишиться возможности участия в процедуре банкротства с лишением прав на ипотечное имущество (квартиру, дом с земельным участком), чего, конечно же, банк допустить не может. Из этого следует, что процедура банкротства физического лица однозначно затронет ипотечное жильё!

В каких случаях банкротство физического лица может помочь сохранить ипотечную квартиру в Чебоксарах?

 Банкротство граждан при валютной ипотеке 

 

Главной проблемой валютной ипотеки является рост курса валют по отношению к рублю. Во многих случаях остаток долга может превысить рыночную стоимость жилья, несмотря на оплату ипотеки на протяжении длительного времени с внесением средств материнского капитала и первоначального взноса.

Указанная ситуация является сложной и сохранить ипотечное жильё с долгом превышающим стоимость квартиры не представляется возможным. Можно существенно отсрочить продажу квартиры, сроком на год- на два. Само банкротство также поможет избежать взыскания разницы между суммой долга и вырученными средствами от продажи ипотечного жилья. Оставшейся незакрытой сумму долга банк не будет взыскивать через службу приставов, так как она будет подлежать списанию.

После окончания процедуры банкротства физического лица с ипотекой: Будут списаны все долги, как по потребительским, так и по ипотечным кредитам (при условии не совершения незаконных действий).

 

 Отсрочка реализации ипотечной квартиры и выкуп ипотечной квартиры через судебную процедуру реструктуризации при банкротстве 

 

Если вопрос об изъятии ипотечной квартиры утвержден окончательно и имеется вступившее в законную силу решение гражданского суда, то единственная возможность спасти квартиру от неминуемой продажи судебными приставами с последующим выселением жильцов или как минимум отсрочить её продажу на существенный срок - это введение процедуры банкротства.

Необходимо ввести стадию реструктуризации задолженности в рамках данной процедуры, при которой исполнительное производство будет приостановлено. У должника будет возможность расплатиться с задолженностью в течении трёх лет с момента утверждения плана реструктуризации в рамках данной процедуры.

Стоит учесть, что стадия реструктуризации в рамках процедуры банкротства даст должнику необходимое время для аккумулирования всех своих сил с целью выхода из сложной ситуации.

Начисление процентов, пеней и штрафов будет приостановлено и нужно будет выплатить остаток долга. Процедуру банкротства целесообразно использовать для фиксации долга, утверждения плана реструктуризации сроком до 3-х лет, с указанием ежемесячных платежей в счёт погашения ипотечного долга.  Есть существенные отличия между реструктуризацией долга, которую предлагает банк и судебной реструктуризацией. До утверждения плана реструктуризации долгов погашение перед кредиторами не происходит, проценты не начисляются.

План реструктуризации может не подразумевать полного погашения кредитов, а лишь возврат в график платежей по всем кредитным договорам.

 Возвращение части средств от продажи ипотечной квартиры должнику при банкротстве для приобретения иного жилья 

 

Запланировав банкротство, необходимо помнить, что купленная в ипотеку квартиру до полного погашения кредита находится в залоге у банка, а ваше право собственности ограничено. Но значит ли это, что после подачи заявления в суд на процедуру банкротства, суд полностью лишит вас недвижимости? Позиция Верховного суда Российской Федерации поставило правовую точку в этом вопросе. По мнению высшего суда выручка от обращения взыскания на единственное пригодное для постоянного проживания помещение должника, оставшаяся после расчётов с залоговым кредитором, должна поступить должнику для приобретения иного жилища взамен реализованного и не может быть распределена между иными кредиторами до приобретения нового жилища.

Как быть если один из супругов признан банкротом и является созаемщиком по ипотечной квартире? 

 

Супругу, являющемуся созамщиком по ипотечной квартире и планирующему процедуру банкротства необходимо выйти из состава созаёмщиков. Для этого надо подать (до процедуры банкротства) заявление об исключении из состава созаёмщиков. В заявлении необходимо указать причины исключения (раздельное проживание, потерю дохода, заболевание, развод, раздел имущества, заключение брачного договора, не желание иметь в собственности долю в ипотечной квартире) и прочие основания.

В том случае, если банк идёт навстречу, и выводит из состава обеспечения созаёмщика, который  в будущем планирует провести процедуру банкротства, то оснований для расторжения ипотечного договора (в случае подачи им в Арбитражный суд заявления о признании несостоятельным)  не будет.

 

8-967-796-77-99   (8352) 62-12-74