Рудаков Владислав Юрьевич

+7 919 445-46-11

Гарантированное банкротство от федеральной компании SmartPravo

Страховка от проигрыша дела. Освободим вас от долгов, либо вернем деньги по договору.

В силу всё большей закредитованности жителей России и роста объема просроченных долгов становится актуальным списание долгов в законной процедуре. В этой связи наш юридический сервис, как федеральный агрегатор юридических услуг, запускает программу юридической поддержки списания задолженности граждан, о механизмах которой более подробно разъяснено в нижеуказанной статье.

 способов списать долг и избавиться от кредитов или снизить долговое бремя

В условиях современной жизни людям довольно часто приходится сталкиваться с финансовыми трудностями, когда сумма долговых обязательств становится настолько значительной, что возникает необходимость списать долги на законных основаниях. В этой статье мы подробно рассмотрим самые популярные способы списания задолженности по кредитным продуктам, разберём их плюсы и минусы. Здесь вы узнаете, как списать долги или уменьшить сумму обязательств перед банком.

Содержание:

➡️ Способ № ​: Реструктуризация долга

➡️ Способ № ​: Рефинансирование

➡️ Способ № ​: Списание долга в связи с истечением срока давности

➡️ Способ № ​: Списать долг по государственной программе

➡️ Способ № : Внесудебное банкротство физических лиц

➡️ Способ № ​: Судебное банкротство физических лиц

➡️ Способ № ​: Антикризисный подход в управлении имуществом должника

➡️ Способ № : Списание долгов через дебиторскую задолженность

Способ № : Реструктуризация долга

Реструктуризация - это процедура изменения структуры долга, условий платежей в банк. В рамках реструктуризации может быть уменьшена сумма ежемесячного платежа, увеличен срок кредитования, изменена структура самого платежа, когда корректируется соотношение суммы основного долга и процентов по кредиту и, таким образом, сокращается нагрузка по долгу (к примеру, ежемесячный платеж по кредиту складывается из следующих сумм: 60% - это сумма процентов, а 40% - это сумма основного долга. Долг реструктуризовали. После этого соотношение основного долга и процентов по кредиту составило 50/50 %. Таким образом, теперь сумма основного долга будет погашаться быстрее, а сумма уплаченных процентов сократится).

Чаще всего заёмщик решает реструктуризовать долг в случае возникновения финансовых затруднений, когда для решения проблем необходимо взять некую "передышку" от кредитных платежей. При этом должник может иметь положительную кредитную историю, поэтому банки охотно идут навстречу таким клиентам. Процедура реструктуризации не означает, что с вас списываются все долги по кредиту. Эта мера позволяет ослабить текущую нагрузку (в этом случае кредитное учреждение вправе выдвинуть ряд встречных условий заёмщику, и тем самым, получить от процедуры финансовую выгоду).

Главное преимущество этого способа заключается в том, что у заёмщика сохраняется хорошая кредитная история, поэтому в будущем он вполне может рассчитывать на пользование новыми кредитными продуктами. Этот способ является добровольным, то есть у банка есть полное право отказать в предоставлении данной услуги. Если вы приняли решение, что вам необходима реструктуризация долга, то для этого нужно написать заявление в банке и предоставить документы, подтверждающие возникшие финансовые трудности, до того момента, когда у вас образуется просрочка. Так вы сможете доказать банку, что являетесь добросовестным и ответственным клиентом.

Способ № : Рефинансирование

Довольно часто термин "рефинансирование" путают с понятием реструктуризации, но это совершенно разные процедуры. При рефинансировании должник оформляет кредитный продукт, чтобы погасить действующий кредит. В этом случае заёмщик вправе получить кредит в том банке, где у него уже оформлен кредит, или подать кредитную заявку в другой банк. Эта мера также является временной, поскольку после получения нового кредита у должника возникают очередные обязательства с новым сроком кредитования. Таким образом, он получает отсрочку по платежам. В некоторых случаях у заёмщика получается получить кредитный продукт по более выгодной процентной ставке. Чтобы ваша долговая нагрузка уменьшилась, лучше будет оформить кредитную заявку в нескольких кредитных учреждениях, дождаться рассмотрения документов, выяснить, на каких условиях вам одобрен кредит, узнать информацию о дополнительных расходах (к примеру, расходах на оформление страховки).

К недостатку данного способа стоит отнести тот факт, что рефинансирование требует значительных затрат времени и дополнительных действий, причём процедура далеко не всегда приносит положительный экономический результат (учитывая расходы, связанные с переоформлением), а лишь позволяет отсрочить платёж.

Способ № : Списание долга в связи с истечением срока давности

Списать долг на основании истёкшего срока давности можно в том случае, когда банк слишком поздно подал исковое заявление в судебный орган с целью взыскать долг в принудительном порядке. В соответствии с законодательством исковая давность по кредиту составляет 3 года, и отсчёт этого периода начинается с момента, когда лицу стало известно о том, что его права были нарушены. Если речь идёт о невыполнении кредитных обязательств, то такой датой признаётся дата завершения сроков по выплате кредита.

Главный недостаток такого метода списания долга - необходимость ожидать целых 3 года, причём списание долга возможно, только если банк подаст в судебный орган иск. Также важно учитывать, что на протяжении этих трех лет будут начисляться проценты и пени. К тому же маловероятно, что банковское учреждение, где работает команда специалистов, занимающихся оказанием финансовых услуг, позабудет про нерадивого заёмщика. Как правило, банк приступает к активной работе с несостоятельными клиентами на 20-30 день после образования просроченных платежей. Но если вам представилась такая возможность, то стоит отстаивать ваши интересы в судебном органе. Еще один минус данного способа - в этом случае списание долга отрицательно влияет на кредитную историю. Но если займ был выдан не банком, а непрофессиональным кредитором (к примеру, на основании расписки), то вероятность успешного списания долга значительно увеличивается, поскольку такие кредиторы не учитывают дату оформления займа и не берут во внимание срок давности.

Способ № : Списать долг по государственной программе

Государственная программа по списанию долга ("кредитная амнистия") регламентируется Постановлением № 373 от 20.04.2015 года. Согласно этому документу отдельные категории граждан, оформившие ипотеку и столкнувшиеся с финансовыми проблемами, могут рассчитывать на помощь государства. Разберём, на каких условиях реализуется данная программа.

Чтобы воспользоваться данным способом списания долгов, необходимо выполнить определённые условия:

В качестве заёмщика выступает гражданин России, который может быть отнесён к следующей категории, если:

 у него есть дети в возрасте до 18 лет или он является опекуном детей в возрасте до 18 лет;

 ему присвоена группа инвалидности или он сам воспитывает детей-инвалидов;

 ветеран боевых действий;

 у него есть иждивенцы, не достигшие 24 лет, которые проходят обучение в очном формате.

Все перечисленные граждане относятся к социально незащищенным и могут рассчитывать на участие в государственной программе по списанию долгов.

 средний доход семьи должника, рассчитанный за 3 месяца, которые предшествовали подаче заявления, за минусом платежа по кредиту, не превышает двукратного размера прожиточного минимума, установленного на территории того субъекта, где проживают члены семьи заёмщика.

Рассмотрим ситуацию для примера. Семья состоит из 3 человек, двое из них имеют доходы. Допустим, что один человек за 3 месяца получил следующие суммы: 30 тысяч рублей, 50 тысяч рублей и 40 тысяч рублей. Рассчитаем для него средний доход: (30 + 50 + 40) / 3 = 40 тысяч рублей. Другой член семьи получил следующие суммы за 3 месяца: 20 тысяч рублей, 15 тысяч рублей и 30 тысяч рублей. Его средний доход составляет: (20 + 15 + 30) / 3 = 21, 667 тысяч рублей. Тогда средний доход на каждого человека в семье равен: (21, 667 + 40) / 3 = 20, 556 тысяч рублей в месяц.

 ежемесячный кредитный платёж был увеличен не менее чем на 30 % по сравнению с платежом, который был установлен при оформлении кредита. Таким образом, чаще всего в этой программе могут участвовать валютные заёмщики;

 в качестве обеспечения кредитного договора выступает жилое помещение, расположенное на территории России или залог прав требования по такому жилому помещению;

 1-комнатное жилое помещение имеет площадь не более 45 квадратов, 2-комнатное жилое помещение - не более 65 квадратов, 3-комнатное и более - не более 85 квадратов;

 данная недвижимость - это единственное жильё у залогодателя;

 договор кредитования был оформлен не менее чем за год до подачи заявления. Исключение составляют ситуации, когда ипотека является инструментом рефинансирования другого кредитного продукта.

В рамках данной программы кредиторы-участники подвергают выданные ипотечные кредиты реструктуризации, при этом все понесённые убытки возмещаются из бюджета через взаимодействие с АО "ДОМ.РФ".

В ходе реструктуризации происходит следующее:

 если кредитный продукт был оформлен в иностранной валюте, то она переводится в рублёвый эквивалент, при этом курс обмена не превышает курс валюты Банка России на момент оформления процедуры реструктуризации;

 если речь идёт о кредитном продукте, оформленном в иностранной валюте, то ставка по нему не может превышать 11,5% годовых; если же во внимание берётся рублёвый кредит, то ставка по нему не может превышать ставку, которая действовала на дату оформления реструктуризации;

 денежные обязательства должника перед банком могут быть снижены не менее, чем на 30% от оставшейся к погашению суммы кредита на момент оформления процедуры, но не более чем на 1,5 млн рублей. Межведомственная комиссия вправе увеличить данную сумму, но не больше чем в 2 раза;

 Заёмщик освобождается от оплаты пени, которые были начислены на основании условий, прописанных в кредитном договоре. Исключение составляет уже уплаченная или взысканная сумма пени и штрафов.

Чтобы воспользоваться государственной программой списания долга заёмщик обращается в банк с письменным заявлением на реструктуризацию и необходимыми документами, которые подтверждают, что должник имеет право принять участие в данной программе.

Главное преимущество данного способа - государство готово помочь на безвозмездной основе заёмщику, который столкнулся с финансовыми трудностями. Но принять участие в данной программе получится не у всех желающих, поскольку она применима только к валютным заёмщикам и предполагает выполнение определённых условий, на основании которых заёмщик признаётся нуждающимся в оказании помощи. Если вы являетесь таковым, то вы можете использовать предложенный вариант решения проблемы и списать долги по кредиту.

Способ № : Внесудебное банкротство физических лиц

С сентября 2020 года у заёмщиков появилась возможность списать долги по кредиту без необходимости обращения в арбитражные суды. Осуществлением данной процедуры занимаются Многофункциональные центры. Должник признаётся банкротом достаточно быстро (в течение полугода). При этом не нужно прибегать к услугам финансового управляющего, а сама процедура является бесплатной (не нужно платить госпошлину, тратиться на почтовые расходы). Поэтому главное преимущество данного способа - это оперативное и бесплатное списание долгов по кредитным продуктам.

Но недостатки у такого способа также имеются. Внесудебное банкротство доступно не каждому заёмщику (чтобы им воспользоваться, необходимо соответствовать определённым критериям). Кроме того, на должника, который прошёл процедуру внесудебного банкротства, налагается ряд ограничений, аналогичных тем, что действуют при судебном банкротстве. Также важно учитывать тот факт, что после принятия участия во внесудебном банкротстве должник не сможет повторно воспользоваться данным методом списания долгов в течение 10 лет. По этой причине нужно более щепетильно относиться к решению вопросов финансового характера. Также при данном способе заёмщик лишается возможности оформления ИП, если он уже был зарегистрирован как ИП и если прекратил деятельность ИП в течение 1 года до момента оформления банкротства.

Внесудебное банкротство физических лиц возможно, если соблюдаются следующие условия:

 Если сумма обязательств по платежам, в том числе, по тем обязательствам, по которым срок исполнения ещё не наступил, по алиментам и по договорам поручительства составляет от 50 до 500 тысяч рублей. При этом во внимание не берётся сумма штрафов и пени, процентов по просроченным платежам, размер упущенной выгоды в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, а также ряд иных имущественных и финансовых санкций. Точный размер долга по кредитным продуктам заёмщику может сообщить кредитор, по налоговым платежам — сотрудники налоговой службы, сумму автоштрафов можно посмотреть, воспользовавшись сайтом ГИБДД.

 Если на момент оформления внесудебного банкротства в отношении заёмщика закрыты все исполнительные производства по той причине, что исполнительный документ направлен в адрес взыскателя, поскольку должник не имеет в собственности имущественных объектов, на которые это взыскание могло быть обращено. Чтобы проверить, имеются ли у вас действующие или завершённые исполнительные производства, можно для этого зайти на сайт ФССП.

Если взглянуть на вышеперечисленные требования, надо полагать, что далеко не каждый заёмщик сможет воспользоваться внесудебным банкротством для списания долгов. К примеру, если банк не взыскал с заёмщика долг через судебный орган или ФССП, то даже при небольшой сумме задолженности заёмщик не сможет списать долги через внесудебное банкротство.

Процедура внесудебного банкротства осуществляется на законных основаниях и регламентируется Законом о банкротстве. Данный законодательный акт отстаивает интересы как заёмщиков, так и кредиторов.

Способ № : Судебное банкротство физических лиц

Если заемщик не соответствует требованиям для оформления банкротства через МФЦ, то он имеет право пройти процедуру банкротства через арбитражный судебный орган. Но процедура судебного банкротства является более продолжительной (около 1 года) и предполагает определённые финансовые расходы (должник обязан оплатить государственную пошлину, заплатить за работу финансового управляющего, а также оплатить почтовые расходы, рассчитаться за публикацию информации о банкротстве). После завершения процедуры все долги по кредитам подлежат списанию.

Главное преимущество данного способа - это возможность списать долги по кредитам на законных основаниях. А к недостаткам процедуры можно отнести следующие:

судебное банкротство является достаточно дорогостоящим процессом (необходимо оплачивать госпошлину, услуги управляющего, платить за отправку писем, за публикацию объявления о банкротстве и прочее);

если заёмщик владеет имуществом, то становиться банкротом ему не выгодно, поскольку имущественные объекты в этом случае продаются на торгах по самой низкой стоимости;

возможно оспаривание сделок, заключённых в течение 3 лет до оформления заявки на банкротство, если они были совершены на незаконных основаниях;

после судебного банкротства в отношении должника в силу вступают некоторые ограничения, которые необходимо брать во внимание, выбирая способ списания долгов.

Важно учитывать тот факт, что судебное банкротство применяется к заёмщикам не всегда с целью списать долги по кредитам. Законодательством предусмотрена процедура реструктуризации долга. Она отличается строгим регламентом от реструктуризации внесудебного характера, когда между заёмщиком и банком подписывается соглашение. В данном случае реструктуризация оформляется для того, чтобы обеспечить исполнение обязательств. Сначала процедуру утверждают кредиторы, а только потом это делает судебный орган. Таким образом, реструктуризацию долга через банкротство можно считать своего рода дорожной картой, благодаря которой должник покидает "долговую яму". При этом в обязательном порядке учитываются интересы и кредиторов, и должника. В некоторых ситуациях для заёмщика и банка является выгодным утверждение реструктуризации через банкротство.

В качестве ещё одного способа, при котором можно мирным путём завершить процедуру банкротства и при этом избежать отрицательных последствий, когда права заёмщика ограничиваются или приходится продавать имущество, является заключение мирового соглашения. Этот документ является более свободным в отличие от плана реструктуризации. Причём инициатором мирового соглашения выступает только сам заёмщик (а реструктуризация долга предполагает, что заёмщик только предлагает свой проект, но не принимает участия в его утверждении; в этом случае все решают кредиторы и судебный орган).

Таким образом, банкротство - это сложная процедура, способная приводить к ряду определённых последствий, как положительных, так и отрицательных для заёмщика. Чтобы учесть все нюансы процедуры банкротства и избежать негативных последствий, лучше обратиться к помощи профессионалов в данной области. Опытные юристы детально изучат обстоятельства дела и предоставят мотивированные рекомендации касаемо вопроса, нужно ли прибегать к этой крайней мере. Квалифицированные специалисты смогут разъяснить, каким лучше способом списания долга по кредитам вам воспользоваться (досудебным или судебным).

Способ № : Антикризисный подход в управлении имуществом должника

Если заёмщик владеет имуществом, то для разрешения финансовых затруднений можно воспользоваться услугами эксперта в области антикризисного управления. Этот специалист сформирует план по финансовому оздоровлению заёмщика, который будет способствовать выходу из предбанкротной стадии. В обязанности такого специалиста входит анализ активов, оценка стоимости имущества при передаче его во временное пользование, ведение переговоров с банком по вопросу реструктуризации долга, изучение вариантов рефинансирования. Но важно учитывать тот факт, что данный способ можно применять только если у заёмщика имеется имущество. Перед тем, как доверить антикризисное управление активами специалисту, необходимо ознакомиться с его опытом работы, изучить резюме, рекомендации, чтобы не оказаться в руках мошенников и не лишиться имущества.

Способ № : Списание долгов через дебиторскую задолженность

Дебиторская задолженность - это средства, которые должны выплатить компании дебиторы. В роли дебиторов могут выступать предприятия, фирмы, компании, физические лица. Говоря иными словами, дебиторская задолженность - это когда организация отгружает продукцию и не получает за неё оплату. Наличие дебиторской задолженности позволяет списать долги в следующем порядке: "Мне должны = Я должен вам = Возьмите сумму моего долга у того, кто должен мне". Таков механизм списания долга при применении данного способа.

Где найти дебиторскую задолженность, чтобы списать долги у ФССП?

Таким вопросом довольно часто задаются заёмщики, когда у них возникает необходимость списать долги. Отыскать дебиторскую задолженность по оптимальной стоимости достаточно сложно. В данном случае есть множество путей, можно договориться со знакомыми (например, это могут быть учредители ООО) и приобрести у них, можно заглянуть на торговую площадку. Но самый надёжный вариант - это обращение к помощи опытного юриста. Профессионалы помогут вам найти необходимую сумму.

Таким образом, дебиторская задолженность может быть приобретена:

 у знакомых

 на торговой площадке

 на бирже дебиторской задолженности

 у юристов, занимающихся списание долгов у ФССП.

Как правильно выбрать дебиторку?

Чтобы выбрать дебиторку, необходимо чтобы она была ликвидной. Перечень требований, предъявляемых к дебиторской задолженности, содержится в ФЗ "Об исполнительном производстве" от 2 октября 2007 года в ст. 76.

В соответствии со ст. 76 взыскание на дебиторку не применяется, если:

 срок исковой давности по её взысканию истек;

 дебитор находится на территории иностранного государства, с которым у России не подписаны договорные отношения о помощи правового характера;

 дебитор проходит стадию ликвидации;

 деятельность дебитора прекращена, и он больше не числится в ЕГРЮЛ;

 дебитор находится в стадии банкротства.

Все иные виды дебиторки могут быть использованы для списания долга. То есть, в первую очередь, необходимо выяснить, является ли дебиторка ликвидной. В случае возникновения затруднений при определении степени ликвидности дебиторской задолженности лучше обратиться к юристам, специализирующимся на урегулировании вопросов такого рода.

Дебиторская задолженность куплена. Что делать дальше?

Если вы приобрели дебиторку, то далее необходимо оформить право на неё. Осуществление данной процедуры возлагается на судебный орган на основании договора цессии. Этот этап не вызывает особых сложностей. Необходимо обратиться в суд с заявлением и необходимой документацией. Затем нужно дождаться решения суда и с полученным правом на дебиторку отправиться в службу судебных приставов для ведения переговоров.

Каким образом происходит закрытие исполнительного производства через дебиторскую задолженность?

Этот этап является предельно простым и понятным. При обращении в ФССП необходимо написать заявление с просьбой приобщить дебиторку к исполнительному листу. Затем сотрудники ФССП оформляют расписку и выдают вам. Если процедура была выполнена с соблюдением всех требований, то в ближайшее время приставы арестуют дебиторскую задолженность. Спустя месяц, состоится закрытие вашего исполнительного листа и списание долгов.

К основным преимуществам списания долгов через дебиторскую задолженность относятся:

 Экономия денежных средств: к примеру, задолженность в размере 1 млн. рублей у нас есть возможность погасить дебиторкой, фактическая стоимость которой составляет 50 тыс. рублей.

 Закрытие исполнительного производства без потери активов и возможность выезжать за пределы страны.

 Снятие ареста со счетов и имущественных объектов.

 Списание долгов через дебиторскую задолженность является надёжной и эффективной схемой, которая даёт возможность списать долг всего за 5 - 10% от всей задолженности.

 #списать долги, #списывают ли долги, #списать долги через, #мфц списать долги, #можно ли списать долги, #списать долги банкротство, #как списать долги по кредитам, #списать долг физического лица, #спишут ли долги по кредитам,  #как списать долги законно, #как можно списать долги, #банкротство, #списание долгов по кредитам